Про плохую кредитную историю и как ее исправить!?

Светлана В.:
Москва
Подскажите как улучшить кредитную историю? Все подряд банки отказывают без объявления причин. Ранее я допускала просрочки по кредитам. Мне говорят, что проблема скорее всего в образовавшейся плохой кредитной истории. В интернете много информации, но рекомендация одна, что надо брать новый кредит и хорошо его гасить, но ведь новый не дают.


Здравствуйте, Светлана! Благодарим за обращение в наш сервис. Вы сообщили в своем обращении, что в связи с просроченными платежами у вас могла образоваться плохая кредитная история. Это действительно так, в кредитную историю (КИ) заносится вся информация по суммам кредитования, платежам, имеющимся просрочкам, образуя в некотором роде общую картину вашей кредитоспособности. При каждом вашем обращении за новым кредитом банк уточняет данные о вас из кредитной истории и если в ней присутствует негативная информация, то кредитор вполне может отказать.
 
Предугадывая ваш вопрос: "означает ли это, что получить кредит больше не получится?", отвечаем, что это вовсе не так. Выход есть и он требует специального подхода, следованию стратегии и просто времени (выжидания). Далее разложим все по полочкам, читайте до конца.
 
Плохую кредитную историю или проблемные долги имеют более 50% участников рынка кредитования (статистика БКИ). В условиях нынешних реалий, данная тенденция еще лишь только набирает обороты, так как экономическое положение в стране нестабильно, а финансовое благосостояние населения только падает. Взятые в прошлом долгосрочные кредиты в настоящее время становятся для многих заемщиков просто неподъемными, отсюда образуются несвоевременные платежи, просрочки, а то и вовсе невозвратные долги, которые фиксируются в КИ.
 
При этом, что бы не говорили, качество своей кредитной истории можно повысить. Да, негативные данные в КИ конечно же мешают получить новый кредит, ведь кредитор видит ваш прошлый опыт кредитования и, найдя там просрочки, наверняка откажет в новом кредите. Но это не панацея. Напрашиваются вопросы: "Как не допустить ухудшения кредитной истории? Как получить новую ссуду, имея за плечами просрочки по старым кредитам?".

Дисциплина и ответственность

Прошло более 10 лет с начала появления в России понятия кредитной истории. Ранее, еще в моменты зарождения и становления самой идеи формирования единой базы кредиторов о заемщиках, ошибки допускали и банки и занимающие. Базы были разрозненные, заносились данные как попало. Сегодня, кредитной истории уделяется особое внимание (единые реестры, поддержка на законодательном уровне), случайные ошибки со стороны кредиторов практически исключены, так что прерогатива портить кредитную историю целиком и полностью возлагается только на заемщиков.
 
Многие из тех, кто сегодня имеют плохую кредитную историю, с большой уверенностью могли бы этого избежать. А ведь всего-навсего требуется заранее предупредить кредитора. И под "заранее" мы имеем в виду "до" момента наступления трудностей, будь то финансовая сторона, по состоянию здоровья, смена или потеря работы, или других обстоятельств, которые помешают вовремя платить по кредиту/займу. В большинстве своем, о предстоящих жизненных оказиях человек узнает заранее и уж тем более раньше чем кредитор. Поэтому важно предупредить до момента наступления просрочки платежа.
 
К сожалению, не все поступают именно так и, обладая пока еще положительной кредитной историей, вместо обращения в банк с просьбой отсрочить платеж или дать кредитные каникулы, рефинансировать текущий кредит, просто перестают платить и не выходят на связь с представителями кредитора. Такая тактика ошибочна и не приводит ни к чему хорошему, еще больше усугубляя положение неплательщика. Не получив объяснений банк начинает считать задолженность безнадежной, заносит негативные данные в КИ, обращается в суд или передает данные коллекторам для попытки взыскания долга.

Зачем доводить до такого, если можно договориться?

С большой вероятностью банк пойдет навстречу своему ответственному заемщику, который заранее предупредит о надвигающихся трудностях в его жизни и сядет за стол переговоров. Банкам не нужны проблемные активы, так что они скорее пойдут на уступки, чем опустят руки и не получат от вас ничего. Конечно же, для этого надо будет предоставить доказательства, а так же обрисовать картину ваших возможностей, чтобы вместе с банком выработать стратегию выхода из сложившейся ситуации. Кстати, в таких случаях банк не заносит в КИ негативную информацию, что позволит сохранить свою кредитной историю если не в хорошем, то хотя бы в удовлетворительном состоянии.

Что делать, если кредитная история уже испорчена?

Если это уже случилось и у вас сложилась плохая кредитная история, то нужно ее исправлять. Проще всего это сделать, если КИ испорчена так называемыми историческими просрочками. Это значит, что когда-то в прошлом была допущена одна или может несколько просрочек, однако с того момента прошло N-ое количество времени и их вес и влияние по истечению определенного периода попросту тают с каждым днем. Главное, чтобы кредит или займ был погашен и по нему не проходило негативных вытекающих (коллекторы, суд и т.д.).
 
К примеру, ресурс mycreditinfo, опираясь на свой опыт и источники, предлагает следующий таймер-градацию:
При этом, буквально вчера наш сотрудник получил предложение взять кредит от небезызвестного Уральского Банка Реконструкции и Развития. Среди прочих его условий, было озвучено наличие положительной кредитной истории и отсутствие просрочек за прошедший год (в течение года). Может быть это исключение из правил, а может быть и нет.

Эффективный способ восстановить кредитную историю

Если приложить подорожник и ждать не в ваших принципах, то есть способ куда более эффективный. Его сейчас активно пропагандируют и продвигают и даже выделили в отдельную услугу. Речь идет о "взять займ и вовремя его вернуть", после повторить два-три раза. Таким образом микрофинансовые компании предоставляют услугу гарантированного восстановления кредитной истории. Принцип прост до безобразия - взятые и успешно погашенные займы вытесняют по иерархии более старые записи в вашей кредитной истории, тем самым повышая ваш скоринговый бал за счет новых, "успешно" приобретенных. Чем больше будет положительных записей после негативных, тем "белее" будет становиться ваша кредитная история.
 
Пожалуй, это самый действенный способ в случае, если кредит ну никак не одобряют. Да, придется переплатить по процентам, но тем самым вы сможете подправить ситацию. Выбор за вами, воспользоваться услугой восстановления кредитной истории или ждать у моря погоды.

Выкуп долга

Мало кто знает, что на основе проблемных кредитов и задолженностях заемщиков образовался весьма неплохой бизнес-инструмент. И, наверное, он будет иметь смысл до тех пор, пока в стране все "не слава богу". Возросший показатель невозвратных кредитов породил услугу по "выкупу долга". Банки весьма охотно продают плохие активы, которые весьма охотно покупают посредники. В выйгрыше остаются все: заемщик, банк и компания, которая покупает проблемный актив. "Зачем?", - спросите вы. Объясним на простом примере: заемщик задолжал банку 100 тысяч рублей, компания-посредник выкупает у банка этот "долг" за 20 тысяч рублей и тем самым избавляет от проблемного актива, а заемщику, все тот же посредник, продает его же долг за 25-30 тысяч рублей (долг закрывается за 1/4 от суммы задолженности).
 
Уважаемая Светлана, делайте выводы. Плохая кредитная история не панацея и все решаемо. Желаем вам успешного разрешения сложившейся ситуации.
Материал размещен 20 апреля 2016г. в «Вопросы » Вопросы по кредиту наличными»


ООО «Кредитека» - сервис «Кредитович.Ру» © 2014-2017г. Все материалы сайта охраняются законодательством об авторском праве.
Сервис «Creditovich.Ru» не является финансовым учреждением и осуществляет свою деятельность по всей России в рамках гражданско-правового законодательства.
Услуги, предоставляемые порталом creditovich.ru, являются бесплатными. Кредитович.Ру - независимый аналитический сервис, функционирующий в интересах его посетителей.
Основная миссия - помочь получить кредит, путем предложения наиболее подходящего выгодного кредитного продукта. Хорошего вам кредитования!
Все финансовые организации, представленные на сайте, работают в полном соответствии с законодательством РФ. Их деятельность регулирует ЦБ РФ, в реестр которого они включены.
При использовании материалов активная гиперссылка на сайт обязательна.
Политика конфиденциальности | Аналитика, данные и подсчеты | Контакты | Оценка кредитоспособности | Карта сайта